많은 분들이 노후 준비로 연금을 생각하고 고민하십니다. 퇴직을 앞두고 혹은 은퇴 시점에 노후 생활에 중요한 생활비를 마련할 수 있기 때문인데요, 수많은 민간 기업에서 만든 개인연금 상품들이 있으며 정부에서 지원하는 국민연금이 있습니다. 그럼 개인연금과 국민연금 차이는 무엇인지 살펴보면서 정리해 보겠습니다.
1. 노후준비 퇴직 은퇴 연금 _ 개인연금과 국민연금 차이
국민연금과 개인연금은 퇴직이나 은퇴를 앞둔 세대들에게 노후준비를 위해 필요한 연금입니다. 개인연금은 개인이 노후 자금을 마련하기 위해 투자하는 상품입니다. 증권사, 은행, 보험사 등을 통해 가입할 수 있는 개인연금은 연금저축, 연금보험, 연금저축펀드 등 다양한 상품이 있습니다.
국민연금은 국민 전체를 대상으로 나라에서 의무적으로 시행하는 연금 제도 입니다. 매월 일정금액을 납부해서 은퇴 혹은 퇴직 후 노후에 받아 생활할 수 있도록 하는 것입니다. 국민연금은 개인연금과 달리 물가상승률을 반영해서 지급한다는 것 또한 중요한 차이입니다. 국민연금의 경우 연금을 수령하는 시점에는 현재가치로 환산해 연금액을 산정합니다. 매년 전국소비자물가변동률 만큼 연금을 지급하는 것이 개인연금과의 차이라 할 수 있습니다.
개인연금은 중도해지가 가능하지만 국민연금은 중도해지가 안됩니다. 국민연금은 사회보장제도의 하나로 본인이 중간에 해지하거나 돌려받거나 선택할 수 없다는 의미입니다. 하지만 해외로 이주하거나 사망할 경우, 유족연금을 받을 가족이 없으면 일정한 경우에 한해 일시적으로 지급받을 수는 있습니다.
국민연금은 본인이 사망하면 배우자나 자녀 등 유족들에게 유족 연금이 지급될 수 있습니다. 개인연금은 이와 달리 일정기간 지급받거나 평생 지급받는 형태를 선택할 수 있고, 사망할 경우에는 지정인이나 법정 상속인에게 약정금액이 지급된다는 점이 차이입니다.
2. 노후준비 은퇴 퇴직 연금 _ 개인연금의 종류
개인연금은 개인이 노후를 준비하기 위해 선택하는 연금으로 연말정산 때 세액공제가 가능한 상품으로 연금저축과 보험사를 통해 가입하는 연금보험으로 크게 나뉩니다. 연금저축은 보통 저축기간이 5년, 만 55세가 넘으면 연금을 수령할 수 있습니다. 연금보험은 보통 만 50세부터 수령할 수 있으나 자세한 사항은 운영사마다 차이가 있습니다.
- 연금저축 : 은행, 증권사, 보험사 등에서 가입 가능 / 연말정산 때 세액공제 가능
- 연금저축펀드 : 증권사 가입 가능 / 주식형, 채권형, 혼합형으로 나뉨 / 투자 상품으로 수익성이 높으나 리스크 위험 있음
- 연금보험 : 보험회사에서 가입 가능 / 세액공제 혜택은 적으나 사망보험금과 해지환급금 있음
특히 연금저축펀드의 경우에는 자유적립식으로 저축하며, 기업이 실적을 내면 수익을 높일 수 있는 투자 상품으로써 실적배당으로 금리가 적용됩니다. 이에 반해 연금보험은 정기적으로 납입하며 공시이율에 따라 금리가 적용되는 점이 큰 차이입니다.
요즘 대세가 되고 있는 IRP상품은 개인연금저축 상품으로 퇴직 은퇴 노후준비를 위해서 누구나 가입 가능하며, irp계좌로 퇴직 연금을 관리할 시에는 퇴직소득세는 물론 연말정산 세액 공제도 받을 수 있어 개인연금의 대표적인 상품으로 각광받고 있습니다.
3. 노후준비 은퇴 퇴직 준비 연금 _ 개인연금 가입 전 준비사항!
국민연금은 자신의 소득을 기준으로 일정한 비율로 납부한다는 점과 개인연금은 자신의 선택으로 가입여부를 결정할 수 있다는 점이 다릅니다. 그래서 개인연금에 가입할 때에는 노후 준비를 위한 목돈 마련이 목적이므로 자신이 어떤 투자에 관심이 있고, 이에 대한 리스크는 얼마나 감수할 수 있는지 생각해야 합니다.
그리고 연금을 언제부터 받을 것이며, 얼마를 받아야 생활할 수 있는지 구체적인 목표를 설정해야 합니다. 무엇보다 개인연금도 투자상품이기 때문에 수수료와 세금 등 연금을 수령하기 위해 들어가는 비용도 생각해야 합니다.
- 투자 성향, 리스크 감수 여부에 대해 고려한다.
- 노후 생활금액, 노후 준비 기간 등 목표를 설정한다.
- 세금이나 수수료 등 연금 수령에 관련한 비용을 따져본다.
- 연금 중도해지 여부, 지급방식에 대해 고려한다.
퇴직이나 은퇴는 많은 두려움을 갖게 합니다. 생활하거나 그 외에 여유 자금이 많다면 걱정이 없겠지만, 대부분의 노후 준비는 그렇지 않습니다. 개인연금이나 국민연금 모두 개인의 소득이므로 소득세를 납부해야 합니다. 돈에서 자유로울 수 없는 노후를 위해 자신에게 가장 필요하고 적절한 연금은 무엇인지 신중하게 고려해 보시길 바랍니다.
아래 링크는 은퇴 및 퇴직 노후 준비를 위한 연금 계획을 세우는데 도움 되는 사이트입니다. 국민연금 및 개인연금을 통해 목돈 마련에 참고하시기 바라며, 구체적인 계획으로 노후 준비에 도움 받으시기 바랍니다.
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